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剔除甲状腺癌 重疾险有望降价15%?
作者:不详来源:不详 更新日期: 阅读次数:
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   近一段时间,监管部门拟修订重疾险疾病定义、重疾经验发生率表的消息引发业内人士广泛关注,“将甲状腺癌从重疾险必保疾病范围中剔除”再度成为行业热议话题。

  为何要将甲状腺癌剔除出重疾范畴?因为近年来,甲状腺癌引发的赔案占比迅速上升,直接推高了重疾险的理赔支出。从2018年保险公司理赔报告的数据来看,在重疾险的赔付案例中,甲状腺癌占比在12%-20%之间,50万保额保单的赔案中,甲状腺癌占比更是高达50%。

  高企的发病率、更多的赔案,往往意味着更高的产品价格,有专业人士估算,一旦将甲状腺癌从重疾险必保疾病中剔除,有望直接助推重疾险降价15%左右。

  1

  甲状腺癌赔案占比增至12%-20%

  2019年以来,监管有关完善重疾险、健康险相关规则的动作不断,先是监管部门拟修订重疾险疾病定义的消息不胫而走,然后是在3月下发《关于开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》,将修订重疾经验发生率表提上日程,最近,监管部门公开的《中国银保监会2019年规章立法工作计划》又显示,修订后的《健康保险管理办法》也有望于2019年正式出台。

  随着人均寿命的提高、重大疾病发生率的改变、医疗技术水平的提升等,原来有关健康险、重疾险的许多规则确实已经出现与现实市场不相适应的情况,甲状腺癌赔案在重疾险赔案中占比节节攀升,正是典型表现之一。

  近年来,甲状腺癌发病率呈全球化高发趋势,在我国也发展迅猛。复旦大学附属华山医院某副主任医师曾透露,近十余年来,我国甲状腺癌的发病率增长了约4.6倍,其中,上海地区发病率的增速达到每年约20%。

  中再寿险的一份研究报告也显示,80%以上的重疾理赔集中在“恶性肿瘤”、“脑中风后遗症”、“急性心梗”三个病种上,其中,无论男女,重疾理赔都主要集中在恶性肿瘤,但女性占比较高,为81%,男性占比较低,为54%。在恶性肿瘤中,甲状腺癌又占据了相当的比例,其中女性甲状腺癌比例为25%,男性甲状腺癌比例为11%。

  由于甲状腺癌系重疾险必保疾病之一,近年来,甲状腺癌引发的赔案占比迅速上升,直接推高了重疾险的理赔支出。从2018年保险公司理赔报告的数据看,在赔付案例中甲状腺癌占重疾的比重在12%-20%之间。同时,50万保额保单的甲状腺癌占比已高达50%。

  有研究认为,甲状腺癌发病率和超声、CT和细针穿刺等早期诊断技术的广泛开展密不可分。最明显的例子是,1999年韩国政府启动了一项全国性的体检计划,体检项目包括颈部超声检查。结果显示,16年内,韩国的甲状腺癌发病率提高了15倍。2018年,韩国的甲状腺癌发病率为全球最高,女性甚至达到18.1%。

  2

  甲状腺癌高频低损特征与重疾认知不符

  按照现行的、2007年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,甲状腺癌是恶性肿瘤的一种,而恶性肿瘤是保险公司重大疾病保险六大必保疾病之一,但随着近年来人们对于各类疾病发病概率以及重疾险理赔趋势认识的加深,人们渐渐发现,将甲状腺癌继续作为重大疾病保险必保疾病,似乎并不合适。

  业内人士认为,重大疾病应该保障的是低频高损的风险,而甲状腺癌属于高频低损的风险,具有患病率较高、治疗费用较低的特点,并不符合人们对于重大疾病的认知。

  值得注意的是,甲状腺癌虽然高发,但其死亡率并不高,根据2018年全球癌症报告的数据,全球的甲状腺癌死亡率约为0.4%。

  与此同时,甲状腺癌治疗成本也较低。某公司发布的理赔案例称,33岁的陈女士到医院检查,病理诊断结果为恶性度最低的甲状腺乳头癌且未发生转移。陈女生共投保3份保险,重疾保额总计55万元,而其实际医疗费用仅1.25万元。

  另根据中国卫生统计年鉴关于结节性甲状腺肿瘤的出院者人均医药费来看,治疗花费人均也不足2万元,并不会对患者的工作生活造成重大负担。

  因为甲状腺癌的检出率较高,而得到重疾险理赔之后,除了少部分用于治疗,其他部分还可以用于改善生活,在某种程度上加剧投保人的逆选择风险,甚至有人称之为“喜癌”。

  很显然,甲状腺癌不太符合人们对于“重疾”病情严重、治疗费用高昂 、病后需要长期康复的认知。也正是出于这种认识,近几年来,围绕要不要将甲状腺癌剔除出重疾险必保疾病范围,行业持续热议。

  有精算人士经测算指出,不考虑其他变量情况下,若将分期为I期的分化型甲状腺癌列入非必保险种,依据疾病发生率数据,重疾险保费约降低3%左右,费率下降空间不大。但是,理赔支持可下降12%左右,控费效果较为明显。

  也有人士粗略估算,剔除甲状腺癌后,重疾险降价空间将达到15%左右;有更乐观的预计甚至认为,重疾险的降价空间有可能达到20%以上。

  2019年3月,《关于开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》也已经下发,有观点认为由于近年来整体的重疾发生概率都有所提升,在该发生率表修订之后,将推高重疾险价格水平,但更主流的观点则认为,即便其他重大疾病经验发生率有所提高,但只要把甲状腺癌剔除出重疾险必保范围,重疾险整体价格仍存在较大下降空间。

  3

  热议背后,重疾险已成寿险市场重要增长极

  值得关注的是,重疾险已经成为人身险行业最重要的增长极之一。

  数据显示,2018年疾病保险的保费收入达到3553亿元,在健康险业务中占比达到65.2%。而疾病保险又以重疾险为主,重疾险在疾病险保费中占比高达89.42%,且重疾险保费增速达到41.4%。

  多家上市公司的畅销产品数据也证实了这一点,新华人寿2018年年报披露,在保费收入居前5位的保险产品中就有3款重大疾病保险,仅健康无忧C款重大疾病保险保费就达74.82亿元。

  重疾险产品种类也愈发丰富,3.5%预定利率的重疾险全面上市替代既往产品;非分红的保障型重疾开始成为主流产品;轻症额外给付成为主流责任,轻症豁免责任开始出现;重疾多次给付的产品也开始增多;保障病种进一步增加,重轻症合计已突破100种。

  对于保险公司而言,发展重疾险无疑是在健康险发展方面最稳妥的一种选择。在现行的医保支付制度下,发展损失补偿型的商业医疗险,需要险企具备较强的核保、核赔和风控能力,当前仍然面临着较强的困难和挑战。重疾险属于定额给付型业务,更加类似寿险,对保险公司的风控能力要求也低,对健康管理的需求也较弱,从短期看,重疾险仍将是主力产品。

  而对于消费者而言,随着人均寿命的延长,恶性肿瘤、心脑血管疾病发病率逐步提高,耳濡目染各种重大疾病造成的悲惨际遇之后,投保保险时,首先选一份重大疾病保险也成为了一种很自然的选择。

  在这种形势下,如果重疾险价格有所下降无疑将进一步激发消费者的投保热情。

  据了解,在其他很多国家和地区实际上都已经将甲状腺癌剔除出重疾险保障范围。不过,是不是所有的甲状腺癌都需要剔除出重疾险必保疾病范围值得商榷。

  据悉,90%的甲状腺癌为分化型甲状腺癌,其10年生存率高于90%。这其中,分期在I期和II期的中低风险分化型甲状腺癌占比又在95%以上;分期在III期和IV期的分化型甲状腺癌和未分化型甲状腺癌虽然占比较低,但预后较差,有观点认为不宜从重疾险必保疾病范围中剔除。

  如何剔除又是另外一个问题,有观点认为,可以直接剔除,也有观点认为,可以先放入轻症责任,例如,在香港的重疾定义中,分期在I期及以下的甲状腺癌并不包括在重疾范围,I期甲状腺癌属于轻症范围。

  从目前流传出的种种观点来看,重疾险疾病定义修订之后,重疾险产品设计思路或出现较大变化,比较主流的观点是,或将给予险企更多选择空间,可以选择进一步缩小保障范围,将包括甲状腺癌等在内的轻度恶性肿瘤排除在外,同时赋予产品更低的价格;也可以选择按照规范扩大保障范围,同时提高价格。更灵活的重疾险产品设计以及定价或许就要来了。

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