完善地震巨灾保险机制需多方共建
来源:[ 证券时报 ]  发布日期:2017年8月15日
    九寨沟地震引发各界对地震保险的关注。

  截至8月11日下午16时,保险公司接到理赔报案295件,已结案30件。梳理保险理赔报案情况可以发现,此次地震中超过30%的人伤问题可能通过保险获得一定资金补偿,但单笔保障额度并不高,以及未见巨灾保险赔付。

  这表明,保险覆盖广度在提升,但保障额不足,保险在巨灾风险管理方面的作用有待进一步发挥。

  地震保险保障

  不足的难点

  九寨沟地处地震带,目前理赔案涉及团体意外险、学平险、车险等险种,却没有专项地震保险赔付案件。

  据了解,政府主导的地震巨灾保险机制已经建立。2015年4月,45家财险公司发起设立“中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体”(下称“共同体”)。同年,四川也启动城乡居民住房地震保险试点。2016年7月1日,中国城乡居民住宅地震巨灾保险全面销售,标志着我国城乡居民住宅地震巨灾保险制度正式落地。

  对于个人而言,可供选择的“防震”保险产品其实并不少。目前,与人身保障相关的寿险及意外险多未将地震、台风等巨灾风险作为除外责任,因此商业保险中的定期寿险、终身寿险、两全寿险、人身意外伤害保险、个人医疗保险等产品一般可以涵盖地震导致的人身伤害风险。在住宅保险方面,人保财险、平安产险均已推出可以覆盖地震风险的综合意外险和住宅地震保险。

  地震保险保障不足的难点之一是民众通过保险分散风险的意识不够。目前,地震高发区投保积极性比地震低发区相对高一些,但老百姓(603883 公告, 行情, 点评, 财报, 圈子)的保险意识还不是特别强。比较明显的特点是,哪里发生地震,哪里的投保需求就被激发起来。

  其次,巨灾保险主要依托政府层面推动。但现在的问题是,巨灾风险低的地区,地方政府购买巨灾保险热情不是很高,灾害多发地区虽有推动巨灾保险的需求和热情,地方政府一般财政也比较紧。如果中央财政加大支持,可能会有助于地震巨灾保险推广。

  此外,目前巨灾保险机制还不太完善。国外比较成熟的巨灾保险机制中,政府会统一购买巨灾保险,个人或企业也会购买商业巨灾保险。直保之上还会通过再保安排和发行巨灾债券提升承保能力。目前中国的地震巨灾保险税优政策仍在讨论,巨灾债券尚未推出,地震保险机制完善还需要一段时间。

  共建地震保险

  保障网络

  巨灾保险机制建设是一项系统工程,涉及部门多、利益主体广,需要全社会的参与,不可能一蹴而就。中国在经验数据缺乏的情况下,地震巨灾保险推进速度并不算慢。

  截至2017年6月22日,地震保险产品承保标的19.80万个,保费收入503.09万元,保险金额188.75亿元。记者了解到,四川少数地区购买了城乡居民住宅地震巨灾保险。

  在城乡居民住宅地震巨灾保险推进的同时,一些地方政府早已启动了巨灾保险试点。2014年,深圳、宁波启动了地方财政支持的巨灾保险试点。2015年8月20日,云南大理州正式启动首个政策性农房地震保险试点。

  保险公司参与地震保险的积极性亦在提升。记者了解到,太平洋产险参与了宁波、深圳、厦门、广东、湖南等地的巨灾保险,保费约5800万,赔付率约30%左右。该司目前正和上海谈巨灾保险试点项目,预计8月上线的新产品《政策性住房保险》也含地震风险责任。

  我国是世界上自然灾害最严重的国家之一。加快推动保险参与巨灾风险管理,能够丰富我国灾害损失补偿渠道,平滑灾害引起的政府财政波动。建立地震巨灾保险机制,既需要政府发挥主导作用和保险机构积极参与,企业、个人等主体也要提升保险保障意识。

  在多方努力推进地震保险的同时,民众可以通过意外险、寿险以及中国城乡居民住宅地震巨灾保险来做好地震风险防范。太保产险人士认为,目前,中国城乡居民住宅地震巨灾保险的保额每户最低2万,最高可达100万,政府和个人都可购买。对中国大部分地区的居民来说,基本能够满足风险保障需求,对于发达地区或者富裕人群来说,这个保额可能不是非常充足。政府统保的巨灾保险一般强调广覆盖,一般保额不会很高,个人可在此基础上加大保额,作为对政府保障的补充。
责任编辑:张黎
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